Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Finanční gramotnost aneb mýty o penzijním připojištění

14. 06. 2016 8:50:00
Už zase sedím. Víte, co mě posadilo? Výrok, který jsem zaslechl, že "penzijní připojištění má zhodnocení 23% měsíčně a s příspěvkem zaměstnavatele ještě víc, tak proč ho nemít?". A fakt jo. Ke každé tisícikoruně vám stát přidá ...

230 Kč, to je 23% a příspěvek zaměstnavatele je další bonus navíc. Zaměstnavatel si může odečíst z daní až 30.000Kč ročně na příspěvcích do penzijního připojištění, doplňkového penzijního spoření a životního pojištění jednomu každému zaměstnanci. To je 2.500Kč měsíčně. Přispívá vám takto Váš zaměstnavatel? Ne? Kulantně řečeno, nevyužívá cele rámec benefitů, kterými vám může přispět. Většina jich navíc váže svůj příspěvek na váš příspěvek a dává vám nějaké procento vašeho příspěvku. Přitom k ničemu takovému není zaměstnavatel nucen a může vám vyplácet dva a půl tisíce aniž byste si vy něco přidávali. Ta vazba, to je proto, že nějaký šikovný pojišťovák, pardon, finanční poradce, zatáhl do tohoto byznysu příbuzného podnikatele (zaměstnavatele) a ten sepsal penzijka pro celou fabriku. A provize byla doma.

Vydělali všichni. Zaměstnavatel vám může dát peníze, které si rovnou odečte od daňového základu, vy je také nemusíte danit a ve finále zaplatíte 15% daně ne z celé částky, ale jen ze zhodnocení. Skvělé pro všechny.

Teď ještě, proč mají naše penzijní fondy tak strašnou výkonnost? Nějaká dvě až tři procenta ve vztahu k inflaci jsou téměř záporné zhodnocení. (2% zhodnocení - 3% inflace = -1% reálného zhodnocení = přicházíte o peníze, i když na účtu to vypadá jako kladné číslo). Tak to vám asi nejlépe objasní Petr Koblic, ředitel Burzy cenných papírů Praha. (zdroj Investiční web)

Pro majitele penzijních fondů není výkonnost důležitá, důležitý je objem naakumulovaných prostředků, ze kterých se pak strhává management fee. 1% z milionu je 10.000. Ale z miliardy? ...

No a teď pár výpočtů.

Varianta A : Představte si, že investujete do penzijka 1.000Kč měsíčně, od státu dostáváte 230Kč a 1.000Kč vám přidá zaměstnavatel. Budete takto investovat (spořit) 20 let a pravidla se nebudou měnit. Zhodnocení penzijního fondu bude v dlouhodobém průměru 2,5% ročně. Míra inflace bude také 2,5% ročně.

Po 20 letech budete mít na účtu necelých 700.000Kč (694.918). Vy jste investovali 1.000Kč, to znamená za 20 let 240.000Kč. Zhodnocení vašich peněz (státní příspěvek+příspěvek zaměstnavatele+zhodnocení fondu) je tedy po 20 letech 9,2% ročně. Je to "vizuálně" stejné, jako kdybyste si dávali svých 1.000Kč do otevřeného podílového fondu nějakého renomovaného investičního domu. Jen máte tu "závislost na státu". Nesmíte si peníze vybrat a pokud se dostanete do problémů a vyberete, o příspěvky, minimálně státní, přijdete.

Nejefektivnější varianta, 1.000Kč vy, 2.500Kč zaměstanavatel a 230Kč stát vám za 20 let přinese 1.162.352Kč. To je zhodnocení vašich příspěvků 13,1% ročně. No ale ruku na srdce, kdo to tak má? A druhá věc je, na co vám bude při odchodu do důchodu milion, když přijdete o polovinu nebo i větší procento příjmů? Pokud jste brali 25.000Kč měsíčně, dostanete důchod někde okolo 12.000Kč a budete potřebovat rentu 13.000Kč měsíčně, abyste byli na svých. Po 8 (osmi) letech nemáte nic. A co dál? A to se bavím stále jen v dnešních penězích. Za 20 let bude reálná cena peněz zhruba poloviční.

A teď varianta B, že řeknete zaměstnavateli, aby vám radši těch 2.500Kč vyplatitl a to tak, aby na tom on byl stejně. To znamená, že po všech zdaněních dostanete cca 1.200Kč, které si přidáte ke svojí tisícovce a budete 2.200Kč investovat 20 let do fondu, který bude mít výkonnost 9% ročně. Kolik budete mít na účtu a jak dlouho s tím vydržíte?

Na účtu budete mít 1.480.000Kč a při výplatě 13.000Kč měsíčně vám peníze vydrží dalších 20 let. Bez závislosti na státu a s možností si kdykoli se svými penězi udělat co právě budete potřebovat.

Přišla řada na otázky :

  • Bude vám zaměstnavatel platit takové peníze jako příspěvky pořád, až do důchodu? Těžko.
  • Bude stát přispívat na penzijní připojištění stále stejně? To těžko po posledních zkušenostech.
  • Jaká je pravděpodobnost, že se dostanete k vypočítaným částkám? Velmi malá.

A teď to důležité :

  • Existuje otevřený podílový fond, který dlouhodobě zhodnocuje peníze 9%? Je jich mnoho. I více procenty.
  • Je pravděpodobné, že to bude dělat i nadále? Pravděpodobnost je vysoká.
  • Tak co mi brání investovat do takových fondů? Nedostatek informací, finanční nevzdělanost, nechuť učit se něco nového, nedůvěra k neznámému, přemíra nevěrohodných nabídek. A hlavně, špatné reference od lidí, kteří o investování nic nevědí, jen "něco slyšeli". Opravdu tu šanci zahodíte?

No a co byste udělat měli, abyste až za 20 let půjdete do důchodu, mohli pobírat rentu, která vám dorovná příjem, na který jste zvyklí?

Pokud si od příštího měsíce začnete posílat do investice 5.000Kč (jen si spočítejte, kolik posíláte celkem do penzijka, stavebka a rezervotvorné složky životního pojištění), budete za 20 let moci pobírat rentu ve výši cca 25.000Kč měsíčně, což bude vzhledem k inflaci dnešních cca 15.000Kč. A zbytek vám dá stát ve formě důchodu. Je to srozumitelné? Žádná závislost na státu, ale jedna velká jistota. Že někde máte likvidní peníze, které se vám zhodnocují.

Váš Pavel Rudolf

autor je spolupracovníkem projektu jakbytbohaty.cz

Autor: Pavel Rudolf | úterý 14.6.2016 8:50 | karma článku: 17.35 | přečteno: 1790x

Další články blogera

Pavel Rudolf

Chvála pravidelnosti

Ozývá se, že penzijní fondy zase nepřekonaly ani inflaci. Na druhou stranu stát přidává 230 korun ke každé tisícikoruně a to je prý zisk 23%. Zajímalo by mě, kdy už konečně lidé začnou chápat, že státní příspěvek je jen o ...

25.5.2017 v 12:30 | Karma článku: 3.95 | Přečteno: 159 | Diskuse

Pavel Rudolf

Tabletka proti strachu

Strach a chamtivost jsou dvě emoce, které hýbou světovými kapitálovými trhy. A brání mnoha lidem v jinak prospěšném investování. Protože hned po podpoře vaší firmy můžete podpořit firmu někoho jiného. Samozřejmě dobře vybranou. A

2.5.2017 v 8:50 | Karma článku: 8.43 | Přečteno: 384 | Diskuse

Pavel Rudolf

Konec intervencí. Co to dělá s korunou?

A je to tady. ČNB přestala držet korunu na hranici 27Kč. To je slovo do pranice pro scalpery a další individua, kteří chtějí na posílení koruny vydělat svých 8%. A jak to je doopravdy? V tomto článku, který budu občasně aktualizo-

7.4.2017 v 11:55 | Karma článku: 8.18 | Přečteno: 832 | Diskuse

Pavel Rudolf

Jak se novináři mýlí

Pořád čtu o tom, jak se na kapitálových trzích zase něco stalo, co se stát nemělo a nebo že se stane něco strašného, další krize, další ztráty, další problémy. A ono to zase tak moc pravda není. Tyto předpovědi se týkají možná ...

31.3.2017 v 9:10 | Karma článku: 8.34 | Přečteno: 566 | Diskuse

Další články z rubriky Ekonomika

Markéta Šichtařová

Evropě hrozí nová občanská válka

Když se v Paříži v listopadu 2015 střílelo v klubu Bataclan, do 24 hodin byly facebookové a jiné profily na sociálních sítích zahalené v barvách francouzské trikolory. Když se vraždilo před pár dny v Manchesteru – nic.

26.5.2017 v 8:00 | Karma článku: 48.40 | Přečteno: 19060 | Diskuse

Vladimíra Lokšová

Mnohé firmy v Česku dělají víc škod než užitku

Není ekonomika jako ekonomika. Právě proto, že si česká společnost nechce uvědomovat a analyzovat tuto pravdu, jsme v očích všech významných institucí a světa, a také fakticky, stále rozvojová a zaostalá země.

26.5.2017 v 0:39 | Karma článku: 12.91 | Přečteno: 906 | Diskuse

Eva Kislingerová

Půjčky dlužníkům, obchod s naivitou!

Ač to nezní dobře, přiznejme si, že žijeme v době kultu spotřeby a dluhové. Stačí si pustit televizi, případně chvíli surfovat internetem. Ze všech stran se na nás valí lavina půjček, kdo se nezadluží, jako by nebyl.

25.5.2017 v 21:30 | Karma článku: 25.69 | Přečteno: 1931 | Diskuse

Tomáš Flaška

Já nic nemám, nic nevím, nic nevlastním, všichni se spikli

To je už omletá písnička pana předsedy hnutí ANO Andreje Babiše. Ale poslední dar-nedar je už výsměchem všem. Jenom si říkám, co všechno jsou ještě kobliháři schopni spolknout.

25.5.2017 v 12:06 | Karma článku: 45.15 | Přečteno: 6065 | Diskuse

Petr Šindelář

Jak se občanům Česka žije v maňáskovém divadle ústavních činitelů

kde ani přes velkolepé plány rekonstrukce státu nejsou po volbách schopni plnit svoje úkoly, řídit se ústavou a podepsanými smlouvami? Potom se nelze divit, že lidé vládní politiku často vnímají jako dokonalou šaškárnu...

24.5.2017 v 9:52 | Karma článku: 21.74 | Přečteno: 511 | Diskuse
Počet článků 138 Celková karma 7.22 Průměrná čtenost 1128

Když jsem se tak zamýšlel, co v životě dělat, aby "po mě něco zbylo", zjistil jsem, že nejlíp mi jde pomáhat. Sbírám tedy informace, které nejsou tak úplně běžně na trhu a pomáhám jimi lidem, kteří je dokážou zpracovat a kterým pomohou prožít život lépe, radostněji a ve větším klidu.

Seznam rubrik

Oblíbené stránky

Oblíbené články

Napište mi

Vzkaz autorovi


Zbývá 1000 znaků.


Toto opatření slouží jako ochrana proti webovým robotům.
Při zapnutém javaskriptu se pole vyplní automaticky.


více


Najdete na iDNES.cz

mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.