Finanční gramotnost aneb mýty o penzijním připojištění

14. 06. 2016 8:50:00
Už zase sedím. Víte, co mě posadilo? Výrok, který jsem zaslechl, že "penzijní připojištění má zhodnocení 23% měsíčně a s příspěvkem zaměstnavatele ještě víc, tak proč ho nemít?". A fakt jo. Ke každé tisícikoruně vám stát přidá ...

230 Kč, to je 23% a příspěvek zaměstnavatele je další bonus navíc. Zaměstnavatel si může odečíst z daní až 30.000Kč ročně na příspěvcích do penzijního připojištění, doplňkového penzijního spoření a životního pojištění jednomu každému zaměstnanci. To je 2.500Kč měsíčně. Přispívá vám takto Váš zaměstnavatel? Ne? Kulantně řečeno, nevyužívá cele rámec benefitů, kterými vám může přispět. Většina jich navíc váže svůj příspěvek na váš příspěvek a dává vám nějaké procento vašeho příspěvku. Přitom k ničemu takovému není zaměstnavatel nucen a může vám vyplácet dva a půl tisíce aniž byste si vy něco přidávali. Ta vazba, to je proto, že nějaký šikovný pojišťovák, pardon, finanční poradce, zatáhl do tohoto byznysu příbuzného podnikatele (zaměstnavatele) a ten sepsal penzijka pro celou fabriku. A provize byla doma.

Vydělali všichni. Zaměstnavatel vám může dát peníze, které si rovnou odečte od daňového základu, vy je také nemusíte danit a ve finále zaplatíte 15% daně ne z celé částky, ale jen ze zhodnocení. Skvělé pro všechny.

Teď ještě, proč mají naše penzijní fondy tak strašnou výkonnost? Nějaká dvě až tři procenta ve vztahu k inflaci jsou téměř záporné zhodnocení. (2% zhodnocení - 3% inflace = -1% reálného zhodnocení = přicházíte o peníze, i když na účtu to vypadá jako kladné číslo). Tak to vám asi nejlépe objasní Petr Koblic, ředitel Burzy cenných papírů Praha. (zdroj Investiční web)

Pro majitele penzijních fondů není výkonnost důležitá, důležitý je objem naakumulovaných prostředků, ze kterých se pak strhává management fee. 1% z milionu je 10.000. Ale z miliardy? ...

No a teď pár výpočtů.

Varianta A : Představte si, že investujete do penzijka 1.000Kč měsíčně, od státu dostáváte 230Kč a 1.000Kč vám přidá zaměstnavatel. Budete takto investovat (spořit) 20 let a pravidla se nebudou měnit. Zhodnocení penzijního fondu bude v dlouhodobém průměru 2,5% ročně. Míra inflace bude také 2,5% ročně.

Po 20 letech budete mít na účtu necelých 700.000Kč (694.918). Vy jste investovali 1.000Kč, to znamená za 20 let 240.000Kč. Zhodnocení vašich peněz (státní příspěvek+příspěvek zaměstnavatele+zhodnocení fondu) je tedy po 20 letech 9,2% ročně. Je to "vizuálně" stejné, jako kdybyste si dávali svých 1.000Kč do otevřeného podílového fondu nějakého renomovaného investičního domu. Jen máte tu "závislost na státu". Nesmíte si peníze vybrat a pokud se dostanete do problémů a vyberete, o příspěvky, minimálně státní, přijdete.

Nejefektivnější varianta, 1.000Kč vy, 2.500Kč zaměstanavatel a 230Kč stát vám za 20 let přinese 1.162.352Kč. To je zhodnocení vašich příspěvků 13,1% ročně. No ale ruku na srdce, kdo to tak má? A druhá věc je, na co vám bude při odchodu do důchodu milion, když přijdete o polovinu nebo i větší procento příjmů? Pokud jste brali 25.000Kč měsíčně, dostanete důchod někde okolo 12.000Kč a budete potřebovat rentu 13.000Kč měsíčně, abyste byli na svých. Po 8 (osmi) letech nemáte nic. A co dál? A to se bavím stále jen v dnešních penězích. Za 20 let bude reálná cena peněz zhruba poloviční.

A teď varianta B, že řeknete zaměstnavateli, aby vám radši těch 2.500Kč vyplatitl a to tak, aby na tom on byl stejně. To znamená, že po všech zdaněních dostanete cca 1.200Kč, které si přidáte ke svojí tisícovce a budete 2.200Kč investovat 20 let do fondu, který bude mít výkonnost 9% ročně. Kolik budete mít na účtu a jak dlouho s tím vydržíte?

Na účtu budete mít 1.480.000Kč a při výplatě 13.000Kč měsíčně vám peníze vydrží dalších 20 let. Bez závislosti na státu a s možností si kdykoli se svými penězi udělat co právě budete potřebovat.

Přišla řada na otázky :

  • Bude vám zaměstnavatel platit takové peníze jako příspěvky pořád, až do důchodu? Těžko.
  • Bude stát přispívat na penzijní připojištění stále stejně? To těžko po posledních zkušenostech.
  • Jaká je pravděpodobnost, že se dostanete k vypočítaným částkám? Velmi malá.

A teď to důležité :

  • Existuje otevřený podílový fond, který dlouhodobě zhodnocuje peníze 9%? Je jich mnoho. I více procenty.
  • Je pravděpodobné, že to bude dělat i nadále? Pravděpodobnost je vysoká.
  • Tak co mi brání investovat do takových fondů? Nedostatek informací, finanční nevzdělanost, nechuť učit se něco nového, nedůvěra k neznámému, přemíra nevěrohodných nabídek. A hlavně, špatné reference od lidí, kteří o investování nic nevědí, jen "něco slyšeli". Opravdu tu šanci zahodíte?

No a co byste udělat měli, abyste až za 20 let půjdete do důchodu, mohli pobírat rentu, která vám dorovná příjem, na který jste zvyklí?

Pokud si od příštího měsíce začnete posílat do investice 5.000Kč (jen si spočítejte, kolik posíláte celkem do penzijka, stavebka a rezervotvorné složky životního pojištění), budete za 20 let moci pobírat rentu ve výši cca 25.000Kč měsíčně, což bude vzhledem k inflaci dnešních cca 15.000Kč. A zbytek vám dá stát ve formě důchodu. Je to srozumitelné? Žádná závislost na státu, ale jedna velká jistota. Že někde máte likvidní peníze, které se vám zhodnocují.

Váš Pavel Rudolf

autor je spolupracovníkem projektu jakbytbohaty.cz

Autor: Pavel Rudolf | úterý 14.6.2016 8:50 | karma článku: 18.28 | přečteno: 1916x

Další články blogera

Pavel Rudolf

Bitcoin aneb komu zvoní hrana?

Všichni mluví o Bitcoinu. Já jsem několikrát upozorňoval na to, že to je čirá spekulace a že Bitcoin nemá hodnotu ani té cibulky tulipánu, která se podobně prodávala v letech 1636-7. Je to něco, co není. Shluk jedniček a nul.

12.2.2018 v 9:17 | Karma článku: 9.32 | Přečteno: 229 | Diskuse

Pavel Rudolf

Bitcoin, co s tím?

Na pořadu dne jsou investice do Bicoinu a jiných kryptoměn. Jedni těmto měnám věští zářnou budoucnost, jedni je zatracují. Faktem je, že se s nimi teď čile obchoduje a že se i těží. Těží se? Jak je to možné? ...

17.7.2017 v 9:20 | Karma článku: 8.49 | Přečteno: 748 | Diskuse

Pavel Rudolf

Chvála pravidelnosti

Ozývá se, že penzijní fondy zase nepřekonaly ani inflaci. Na druhou stranu stát přidává 230 korun ke každé tisícikoruně a to je prý zisk 23%. Zajímalo by mě, kdy už konečně lidé začnou chápat, že státní příspěvek je jen o ...

25.5.2017 v 12:30 | Karma článku: 9.54 | Přečteno: 699 | Diskuse

Pavel Rudolf

Tabletka proti strachu

Strach a chamtivost jsou dvě emoce, které hýbou světovými kapitálovými trhy. A brání mnoha lidem v jinak prospěšném investování. Protože hned po podpoře vaší firmy můžete podpořit firmu někoho jiného. Samozřejmě dobře vybranou. A

2.5.2017 v 8:50 | Karma článku: 11.79 | Přečteno: 611 | Diskuse

Další články z rubriky Ekonomika

Markéta Šichtařová

Poláci bojují za vlastní děti. My za Venezuelu.

Vždycky, když vyhrajeme v hokeji, celý národ jásá a křičí: „Kdo neskáče, není Čech!“ Vypadá to, že Češi mají svůj národ rádi a jsou na něj hrdí.

15.2.2019 v 8:00 | Karma článku: 48.33 | Přečteno: 12146 | Diskuse

Tomáš Flaška

Pěkně si jdou Maláčová s Babišem po krku

A samozřejmě je zase hon na voliče důchodce. Teď jde o to, jestli jim přidat příští rok o 700 nebo o 900 korun. A oba to jedou stylem: kdo s koho!

15.2.2019 v 6:10 | Karma článku: 28.92 | Přečteno: 849 | Diskuse

Jan Bartoň

Stát chce snížit podporu fotovoltaikám

Podle informací lidovky.cz už státní úředníci vymysleli jak na podporu „solárním baronům“. Podle této informace se bude u každého případu zkoumat, zda výše podpory odpovídá rentabilitě projektu. To bude „maso“.

14.2.2019 v 8:00 | Karma článku: 24.13 | Přečteno: 744 | Diskuse

Tomáš Flaška

Půjde ministr Ťok před soud?

Dostavba dálnice D11 se zdraží o 148 milionů. Rozhodl ministr, nebo kdo? Rozhodl ale hlavně rychle a tedy zjevně bez nějakých odborných analýz.

13.2.2019 v 11:07 | Karma článku: 28.91 | Přečteno: 1324 | Diskuse

Jiří Chvojka

Otevřený dopis pro Aleše Michla z České národní banky

Česká národní banka má chránit spotřebitele před nekalým jednáním. Jeden problém ochrany spotřebitele za možná miliardy korun jsme objevili a ČNB by ho měla řešit. Okradených mohou být stovky tisíc klientů jedné pojišťovny.

12.2.2019 v 12:19 | Karma článku: 30.45 | Přečteno: 2051 | Diskuse
Počet článků 140 Celková karma 0.00 Průměrná čtenost 1170

Když jsem se tak zamýšlel, co v životě dělat, aby "po mě něco zbylo", zjistil jsem, že nejlíp mi jde pomáhat. Sbírám tedy informace, které nejsou tak úplně běžně na trhu a pomáhám jimi lidem, kteří je dokážou zpracovat a kterým pomohou prožít život lépe, radostněji a ve větším klidu.

Najdete na iDNES.cz