Spořil nebo investor? Co je lepší?

Lidé, kterým zbývají nějaké peníze se obecně dělí na spořily a invetory. Nemyslím to nijak pejorativně, prostě člověk, který spoří, je spořil a člověk, který investuje, je investor. Jak se tito lidé liší v přemýšlení? A je lepší být spořil nebo investor? A kdo víc vydělá?

Nejdříve se podíváme na spořily. To jsou lidé velice citliví k riziku. Využívají garance a jistoty všude, kde je někdo nabízí. A ke zhodnocování svých peněžních prostředků využívají spořicí produkty. I když se spořil náhodou potká s investičním produktem a vydělá na něm, peníze vybere všechny a uloží si je na spořicí účet. Protože spořicí produkty nabízejí garantované zhodnocení a jistotu ve formě záruky banky, že o své peníze nepřijdete až do výše uložených 100.000 Euro, nelze očekávat, že by banka nebo spořitelna s Vašimi penězi nějak moc hazardovala. Tedy pokud se jedná o banku komerční, investiční banka riskuje víc, ale ta také většinou nemá v nabídce spořicí produkty.

Co myslíte, že taková komerční banka dělá s vašimi penězi, které jste si uložili na spořicí účty, termínované vklady a podobné produkty s garantovanou výší zisku a jistotu návratu všech peněz, pokud by se bance podařilo zkrachovat? Banka je investuje do ekonomiky, ideálně do peněžního trhu, státních dluhopisů rozvinutých zemí a podobně. Jde o to, mít z těchto peněz větší zisk, než musí vyplatit, což je logické. I poté, co vám strhnou poplatky a náklady na správu vkladu, které většinou strhávají hned na začátku, aby vás nenapadlo si své peníze vybrat před termínem. Do spořicích produktů si ukládáte peníze, máte peníze uložené a zpět dostanete zase peníze. Navíc věříte tomu, že vám banka vaše peníze vrátí, takže jste věřitel. Zisk ze spořicích produktů většinou pokulhává za inflací, snad kromě stavebního spoření, kde některé stavební spořitelny nabízejí až 5,58% ročního zhodnocení. Aby bylo jasno, myslí se tím i příspěvky státu a bohužel zapoměli odečíst náklady a daně. Ano, z finančních produktů platíte daně ze zisku. Ve finále je u těchto společností zhodnocení někde na 4,5% a bez státních příspěvků klesá pod dvě procenta. A státní příspěvky vám zase stát sebere na konci ve formě daně ze zisku, takže to jsou vlastně virtuální peníze, které jsou vám přiděleny, aby vám pak byly zase odebrány.

Jestli vám to stačí, a jsou mezi námi tací spoluobčané, kteří mají na spořicích produktech uloženo několik set milionů korun, pak nic proti tomu. Ale na rovinu, moc jich není. Většinou jsou chytřejší a investují.

Takže se podíváme na investora. Ten jde do byznysu. Nakupuje majetek a očekává, že se mu majetek zhodnotí nebo alespoň neztratí svojí hodnotu inflací. Inflací zatím neztrácí hodnotu jen pozemky. Zrovna dnes jsem zaslechl větu, že "Koupil jsem velkou zahradu a v důchodu na ní vysadím stormy a budu se živit jejich plody." Naivní, ale on to myslel ze srandy. I když si koupíte pozemek, jak ho budete v důchodu čerpat? Myslíte, že prodáte tři metry měsíčně, abyste měli příspěvek k důchodu? Tak to asi těžko, že.

Další kupují zlato nebo stříbro, diamanty nebo jiné drahé kameny. OK, nic proti tomu. Když nepočítám náklady na uskladnění, zlatu se teď zrovna nedaří. Odrazilo se teď podruhé od 1.200USD za troyskou unci, tak snad už ten pokles končí a zlato zase začne pokrývat inflaci. Stříbro je na nic, protože platíte DPH, takže jen nakoupíte, už jste -21%. Hmmm. A diamanty? Tam je zase tak velký rozdíl mezi nákupem a prodejem, že máte před sebou několik let, než se dostanete aspoň na cenu, za kterou jste je koupili. Ale jsou dobré, když potřebujete utíkat. Pytlík do kapsy a frčíte.

No a pak jsou lidé, kterí investují do akcií. Garance? Představte si, že žádná. Jistota? To je něco jiného. Když máte investováno do dostatečného množství titulů, máte jistotu, že i v případě krachu některé ze společností nepřijdete o všechny své peníze. Ale jak to udělat, když jsou akcie tak drahé a jak zjistím, jestli je akcie podhodnocená, abych na ní vydělal? Je to trochu těžká práce. Ale jestli to někoho baví, protč ne?

No a pro ty investory, kteří chtějí spojit špičkový výběr akciových titulů, důslednou správu a kontrolu všech zainvestovaných společností s tím, že se tomu moc nechtějí věnovat a spíš dělat to, co umí a baví je to, ti si vybírají akciové otevřené podílové fondy. Tady je jistota, že o své peníze nepřijdete, poměrně velká. Představte si, že máte své peníze ve fondu proměněné v majetkovou účaast na desítkách akciových společností a najděte nějakou možnost, kdy přijdete o všechny své peníze. Já hledal, ale kromě příletu mimozemšťanů nebo pádu nějakého zajímavého meteoritu (třeba jako do Mexického zálivu), jsem nic nenašel. Ale třeba budete úspěšnější. Pokud ano, napište mi, mail máte v pravém sloupci.

No a teď si představte, že investujete napřiklad do fondu, který za poslední rok vydělal 56%. Ano, takový fond existuje. Nebo naopak investujete pravidelně měsíčně do fondu, který za poslední rok klesl o 20%. Když si v mých předešlých článcích najdete stať o Cost Averege Efect - průměrování nákupních cen, zjistíte, že i takový investor jásá. Takže jde to nahoru - super, jde to dolů - taky super. Co tedy není super?

A investoři samozřejmě nevybírají své peníze všechny, ale nechávají si vyplácet měsíčně rentu, aby ostatní peníze pracovaly v ekonomice dál. No a při průměrném zhodnocení světové ekonomiky okolo 9% ročně jsou se svými penězi úplně někde jinde, než spořilové. A to při relativně malých pravidelných investicích (třeba jako do stavebního spoření) i o statisíce korun. A nemusíte platit daně. Tedy ve chvíli, kdy investici držíte alespoň tři roky, což opravdoví investoři splňují. Nějaké zápory? Hledejte. Jo a hlavně jste z řetězce zprostředkovatelů odstranili právě ty zprostředkovatele, kteří vás obírají o zisky. Pokud si otevřete vlastní majetkový účet u zvolené fondové společnosti. Což jde, nenechte se přesvědčovat o tom, že to nejde. A jsou to i fondové společnosti světového formátu a významu, kde lze otevřít váš vlastní majetkový účet.

Kdybste chtěli vědět víc, můj projekt JakBýtBohatý je otevřen i pro vás. Odkaz je v pravém sloupci.

Váš Pavel Rudolf
PS : Chcete být spořil nebo investor? Modrou nebo červenou pilulku?